Inklusi keuangan adalah upaya penting untuk memastikan bahwa setiap individu dan pelaku usaha memiliki akses terhadap produk dan layanan keuangan yang berguna serta terjangkau, termasuk transaksi, pembayaran, tabungan, kredit, dan asuransi yang disediakan secara bertanggung jawab dan berkelanjutan.
Konsep ini menjadi landasan utama pemberdayaan ekonomi, terutama di wilayah yang masih kesulitan mengakses infrastruktur perbankan formal.
Saat ini, diperkirakan ada sekitar 1,4 miliar orang dewasa di dunia yang masih belum memiliki akses ke layanan keuangan formal. Ketidaksetaraan ini paling banyak dirasakan oleh masyarakat berpenghasilan rendah, perempuan, komunitas pedesaan, serta kelompok marjinal lainnya. Dr. Thorsten Beck, seorang ekonom terkemuka di bidang pengembangan keuangan, menekankan bahwa “inklusi bukan sekadar tujuan sosial, tetapi kebutuhan ekonomi. Tanpa akses keuangan yang luas, pertumbuhan berkelanjutan akan sulit dicapai.”
Dampak Ekonomi dari Ketidakinklusifan Finansial
Ketika akses keuangan terbatas, siklus kemiskinan semakin sulit diputus. Keluarga yang tidak masuk dalam sistem keuangan formal cenderung bergantung pada metode informal yang mahal seperti rentenir atau menyimpan uang tunai tanpa jaminan keamanan. Cara-cara ini tidak hanya berisiko tinggi tetapi juga tidak memiliki kepastian yang mendukung kestabilan ekonomi keluarga.
Lebih jauh lagi, ketidakinklusan ini sangat memengaruhi kelangsungan usaha kecil dan menengah (UKM). Padahal, UKM adalah penggerak utama penciptaan lapangan kerja dan inovasi di banyak negara. Tanpa akses ke sistem pembayaran atau kredit, banyak UKM kesulitan bertahan dan berkembang, apalagi saat menghadapi guncangan ekonomi. Penelitian terbaru dari IMF menunjukkan bahwa sistem keuangan yang inklusif dapat meningkatkan pertumbuhan PDB dengan mendorong kewirausahaan dan stabilitas konsumsi.
Teknologi Digital: Revolusi Akses Keuangan
Perkembangan teknologi keuangan digital (FinTech) telah merevolusi cara layanan keuangan diakses, terutama di wilayah yang sebelumnya sulit dijangkau oleh bank konvensional. Layanan seperti perbankan melalui ponsel, dompet digital, dan solusi berbasis blockchain memberikan alternatif yang mudah diakses dan hemat biaya. Teknologi ini memungkinkan transaksi instan dan penggunaan layanan keuangan tanpa perlu ke kantor fisik.
Profesor Asli Demirgüç-Kunt dari Bank Dunia menyatakan bahwa “platform digital menawarkan peluang luar biasa untuk melompati berbagai hambatan konvensional.” Namun, ia juga mengingatkan bahwa inklusi digital harus diiringi dengan literasi digital dan perlindungan data agar tidak menciptakan bentuk eksklusi baru.
Kebijakan dan Regulasi yang Mendukung Inklusi
Regulasi yang efektif sangat penting dalam menciptakan ekosistem keuangan yang inklusif namun tetap aman. Salah satu pendekatan yang banyak digunakan adalah regulasi proporsional, di mana tingkat pengawasan disesuaikan dengan risiko dari masing-masing produk dan penyedia layanan keuangan.
Negara-negara yang mengadopsi inovasi regulasi seperti regulatory sandbox yakni uji coba produk dalam lingkungan yang diawasi, memungkinkan inovasi berjalan tanpa mengorbankan keamanan konsumen. Model ini membantu mengembangkan solusi keuangan inklusif yang dapat dijangkau oleh berbagai lapisan masyarakat.
Mengatasi Kesenjangan Gender dan Sosial
Saat ini, banyak program inklusi keuangan yang menargetkan pengurangan kesenjangan gender. Di seluruh dunia, perempuan 9% lebih kecil kemungkinannya mempunyai rekening bank daripada laki-laki. Faktor sosial, kurangnya identitas formal, serta kesenjangan pendapatan menjadi penghalang utama.
Program yang sukses memberdayakan perempuan secara finansial biasanya mengombinasikan akses ke kredit dengan pelatihan keuangan dan pendampingan. Menurut Center for Financial Inclusion, pemberdayaan perempuan dalam hal keuangan memiliki dampak ganda yang memperkuat sektor kesehatan, pendidikan, dan pertumbuhan ekonomi dalam komunitas.
Mengukur Dampak: Dari Akses ke Kualitas
Inklusi keuangan tidak cuma soal memiliki akses, namun juga tentang kualitas dan penggunaan layanan keuangan tersebut. Kini, pengukuran keberhasilan inklusi mencakup indikator kesehatan finansial seperti kemampuan mengatur pengeluaran harian, menghadapi keadaan darurat, dan membangun kekayaan secara berkelanjutan.
Inovasi dalam analitik data memungkinkan penilaian yang lebih mendalam tentang dampak layanan keuangan terhadap kesejahteraan masyarakat. Informasi ini penting bagi pembuat kebijakan dan penyedia layanan agar dapat menciptakan produk yang benar-benar meningkatkan ketahanan keuangan dan kesejahteraan pengguna.
Tantangan dan Peluang ke Depan
Meskipun banyak kemajuan telah dicapai, tantangan besar masih menghadang. Kesenjangan digital tetap menjadi hambatan, terutama karena keterbatasan infrastruktur dan biaya akses. Selain itu, meningkatnya digitalisasi data keuangan menimbulkan kekhawatiran akan privasi dan keamanan informasi.
Pandemi COVID-19 memperlihatkan peran penting keuangan digital, sekaligus menyoroti kerentanan kelompok yang masih belum tersentuh layanan ini. Para ahli menyarankan agar pendekatan multi-pihak, melibatkan pemerintah, sektor swasta, LSM, dan lembaga internasional, diutamakan untuk mempercepat inklusi keuangan. Investasi dalam infrastruktur digital, pendidikan keuangan, dan kerangka hukum yang mendukung sangat dibutuhkan.
Inklusi keuangan bukan sekadar membuka akses, tapi tentang membangun sistem yang memberdayakan, aman, dan berkelanjutan. Menjembatani kesenjangan kesejahteraan global memerlukan pendekatan yang menyeluruh dan inovatif, bukan sekadar membuka akses tetapi juga memastikan bahwa layanan keuangan tersebut benar-benar memberdayakan, aman, dan berkelanjutan. Seiring perkembangan ekonomi global, mendorong inklusi keuangan akan menjadi pilar penting dalam membangun masyarakat yang tangguh dan adil di masa depan.
